퇴직연금 제대로 받아야 노후가 편안합니다! 수령 방식별 장단점과 전략 분석

퇴직연금은 은퇴 후 생활의 중요한 자금원입니다. 하지만 어떻게 수령하느냐에 따라 세금 부담과 실질적인 수령 금액이 달라질 수 있기 때문에 전략적인 접근이 필요한데요. 이번 글에서는 퇴직연금의 수령 방법과 이를 최적화하는 전략에 대해 알아보겠습니다.

 

퇴직연금의 기본 개념

퇴직연금은 퇴직 후 생활을 위해 회사에서 직원의 이름으로 따로 모아주는 돈입니다. 퇴직 후 한꺼번에 받을 수도 있고, 조금씩 나눠 받을 수도 있습니다. 퇴직연금에는 세 가지 종류가 있습니다.

• DB형(확정급여형) : 회사가 돈을 관리하고, 퇴직할 때 약속된 금액을 받습니다.
• DC형(확정기여형) : 회사가 매년 일정 금액을 직원 계좌에 넣어주고, 직원이 직접 투자해 불릴 수도 있습니다.
• IRP(개인형 퇴직연금) : 퇴직한 뒤에도 개인 계좌에 퇴직금을 넣어두고 필요할 때 찾거나 굴릴 수 있습니다.

이렇게 퇴직연금의 형태에 따라 받을 수 있는 방법도 달라집니다.

 

 

퇴직연금, 한번에 받을까요? 나눠서 받을까요?

퇴직연금은 한꺼번에 받을 수도 있고, 나눠서 받을 수도 있습니다. 각각 장단점이 있으니 본인에게 맞는 방식을 선택해야 합니다.

일시금(한번에 받기)

퇴직 시 한꺼번에 퇴직금을 받는 방식으로, 큰 목돈이 필요할 때 적합합니다. 하지만 세금 부담이 클 수 있다는 점을 고려해야 합니다.

• 세금 계산 방식: 퇴직소득세 부과 (근속 연수와 급여에 따라 차등 적용)
• 장점: 한 번에 자금을 확보할 수 있음
• 단점: 연금으로 받을 때보다 세금 부담이 큼
  
  

연금으로 받기(나눠서 받기)

퇴직금을 연금 형태로 분할하여 받는 방식으로, 세금 혜택이 크고 안정적인 소득 창출이 가능합니다.

• 연금 수령 시 세금 감면 혜택 : 연금소득세 적용(퇴직소득세보다 낮은 세율)
• 장점 : 세금이 줄어들고, 매달 일정 금액을 받을 수 있어 생활이 안정적
• 단점 : 당장 큰돈이 필요할 때 곤란할 수 있음
  
  

혼합 방식(일부는 한꺼번에, 일부는 연금으로)

퇴직연금의 일부는 일시금으로 수령하고 나머지는 연금 형태로 받는 방식입니다. 필요한 자금만큼만 먼저 찾고, 나머지는 연금으로 전환하여 세금 부담을 줄일 수 있습니다.

• 장점 : 필요한 돈은 먼저 받고, 남은 돈은 연금으로 세금 부담 줄이기
• 단점 : 어느 정도 받을지 미리 계획해야 함
  
  

  

 

 

세금 절감을 위한 전략

퇴직연금을 수령할 때 연금 형태로 수령하면 세금 부담이 줄어든다는 점을 활용해야 합니다.

• 연금 수령 시 퇴직소득세가 연금소득세로 낮아짐
• 55세 이후 10년 이상 분할 수령하면 추가 세금 감면 가능
• 연금으로 수령하는 금액을 조절하여 소득세 과표 구간을 낮추는 전략 활용

IRP 활용 전략

퇴직금은 바로 받지 말고, IRP 계좌에 넣어두면 세금 납부를 미룰 수 있습니다.

• IRP 계좌에서 투자 가능 : ETF, 펀드 등 다양한 상품 운용 가능하여, 투자하면 수익을 더 낼수도 있음
• 60세 이후 연금 형태로 수령하면 세금이 줄어듦
  
  

다른 연금과의 조화 전략

국민연금과 퇴직연금을 같은 시기에 받으면 소득세 부담이 커질 수 있습니다.

• 국민연금은 늦게 받고, 퇴직연금부터 받으면 세금 부담 완화 가능
• 연금을 너무 많이 받으면 기초연금이 깎일 수도 있음 → 수령액 조정 필요
  
  

연금으로 10년 이상 나눠받기

한꺼번에 받으면 퇴직소득세(높은 세율)가 붙지만, 연금으로 받으면 연금소득세(낮은 세율)가 적용됩니다.

 

퇴직연금 수령 시 주의할 점

퇴직연금을 수령할 때 고려해야 할 몇 가지 핵심 사항이 있습니다.

• 세금 감면 혜택을 놓치지 않도록 IRP 활용 여부 검토
• 연금 수령 방식에 따라 국민연금 및 기초연금에 영향이 있을 수 있음
• 장기적인 생활비 계획을 세운 후 수령 방법 결정
• 투자 운용 시 원금 손실 가능성을 고려하여 보수적으로 접근

 

 

결론

 

퇴직연금은 한 번에 받을 수도 있고, 나눠 받을 수도 있습니다. 하지만 세금과 생활 안정성을 고려하면 연금으로 나눠 받는 것이 유리한 경우가 많습니다. 

세금 부담을 줄이려면?

• 퇴직금을 IRP 계좌에 넣어두고 세금 납부 유예
• 10년 이상 연금으로 나눠 받기
• 국민연금과 수령 시기 조절하여 세금과 기초연금 감액을 피하기

퇴직연금은 한 번 결정하면 바꾸기 어렵기 때문에 신중하게 계획을 세워야 합니다. 본인에게 맞는 수령 전략을 전문가와 상담한 후 결정하세요! 은퇴 이후에도 안정적인 생활을 유지할 수 있도록 퇴직연금을 전략적으로 활용해 보세요.