CBDC(중앙은행 디지털 화폐)란? 개념부터 암호화폐와의 차이점까지 총정리

디지털 금융이 빠르게 발전하면서 각국 중앙은행은 새로운 형태의 법정화폐, CBDC(중앙은행 디지털 화폐)를 연구하고 있습니다. 기존의 현금과 동일한 가치를 가지면서도 디지털 방식으로 발행되는 CBDC는 금융 혁신의 핵심 요소로 주목받고 있는데요.

그렇다면, CBDC는 기존 원화와 어떻게 다를까요? 그리고 암호화폐와는 어떤 차이점이 있을까요?
이번 글에서는 CBDC의 개념부터 장단점, 암호화폐와의 차이점, 그리고 각국의 도입 현황과 전망까지 쉽게 정리해보겠습니다

CBDC가 등장한 주요 이유

• 현금 사용 감소 대응 : 최근 디지털 결제가 활성화됨에 따라 중앙은행이 직접 디지털 화폐를 발행하여 현금을 보완하려는 목적이 있음
• 민간 암호화폐 및 스테이블코인 견제 : 비트코인, 이더리움 등의 암호화폐와 테더(USDT) 같은 스테이블코인의 확산으로 인해 중앙은행이 금융 주권을 유지하기 어려워짐 → 이에 따라 국가가 직접 디지털 화폐를 발행
• 결제 시스템 효율성 개선 : 기존 금융 시스템의 느린 속도와 높은 비용 문제를 해결하고, 빠르고 저렴한 거래 가능
• 금융 포용성 확대 : 은행 계좌가 없는 사람들도 디지털 화폐를 쉽게 사용할 수 있도록 함
• 불법 자금 거래 방지 및 금융 안정성 확보 : 자금 세탁, 테러 자금 조달 등의 문제 해결을 위해 중앙은행이 직접 관리

CBDC의 확산이유

• 정부의 강력한 추진력 : 각국 정부 및 중앙은행이 적극적으로 도입을 추진
• 민간 암호화폐 및 스테이블코인의 확산 견제
• 디지털 경제 및 핀테크 기술 발전 : 모바일 결제 및 전자상거래 활성화로 인해 디지털 화폐 필요성이 증가
• 무현금 사회로의 전환 : 스웨덴, 중국 등 일부 국가에서 현금 사용이 급격히 감소
• 금융 안정성 및 통화 정책 강화 : 중앙은행이 직접 통화 공급을 조절하여 금융 안정성을 높이는 효과
  
  

CBDC 주요 특징

• 중앙은행이 직접 발행하여 정부가 가치를 보증함
• 기존 화폐와 동일한 가치를 가짐
• 디지털 형태로만 존재하며, 종이 화폐(현금)와 함께 사용 가능
• 일반 국민과 기업이 일상적인 결제, 송금 등에 활용 가능

CBDC의 종류

📃 도매형 CBDC (Wholesale CBDC)

• 중앙은행과 금융기관(은행 등) 간 거래를 위한 디지털 화폐
• 대형 금융기관 간 결제 및 자금 이체를 효율적으로 수행
• 예시: 유럽중앙은행(ECB)의 디지털 유로 프로젝트, 싱가포르의 Ubin 프로젝트

📃 소매형 CBDC (Retail CBDC)

• 일반 국민이 사용할 수 있는 디지털 화폐
• 현금처럼 개인 간 송금, 결제, 온라인 거래 등에 활용 가능
• 예시: 중국의 디지털 위안화(e-CNY), 바하마의 샌드달러(Sand Dollar)

CBDC의 장단점

 

📃 CBDC의 장점

• 거래 비용 절감: 기존 금융 시스템 대비 거래 수수료 절감 가능
• 금융 포용성 강화: 은행 계좌 없이도 금융 서비스 이용 가능
• 화폐 위조 방지: 디지털 화폐이므로 위조 가능성 없음
• 거래 투명성 증가: 자금 세탁 및 불법 자금 이동 방지 가능
• 빠른 결제 및 송금: 국경 간 결제 및 실시간 정산 가능

📃 CBDC의 단점 및 우려점

• 프라이버시 침해 가능성: 정부가 모든 거래 내역을 추적할 가능성
• 은행 시스템 불안정 가능성: 기존 은행의 역할 축소 우려
• 사이버 보안 위험: 해킹 및 디지털 공격의 대상이 될 위험성
• 기술 인프라 필요: 인터넷 및 스마트폰이 필수이며, 일부 국가에서는 접근성 제한 가능

CBDC와 암호화폐의 주요 차이점

비교 항목	CBDC(중앙은행 디지털 화폐)	암호화폐(비트코인)
발행 주체	중앙은행(정부)	개인, 기업, 탈중앙화 네트워크
가치 보장	국가가 법정화폐로 보증	시장 수요와 공급에 따라 변동
목적	기존 화폐의 디지털화 및 금융 안정성	탈중앙화, 금융 혁신, 투자 수단
익명성	낮음 (정부가 거래 추적 가능)	중간~높음 (익명성 보장)
변동성	낮음 (법정화폐와 1:1 교환 가능)	높음 (가격 변동성 큼)

• CBDC는 중앙은행이 발행하고 관리하는 디지털 화폐로 기존의 법정화폐와 동일한 가치를 지니며, 일반 국민과 기업이 일상적인 거래에서 사용할 수 있습니다.
• 반면, 암호화폐는 민간에서 발행하며 수요와 공급에 따라 가치가 변동됩니다.
• CBDC는 정부 및 중앙은행이 직접 운영하지만, 암호화폐는 탈중앙화 시스템을 기반으로 합니다.

CBDC와 암호화폐의 관계

CBDC와 암호화폐는 모두 디지털 형태의 화폐이지만, 발행 주체와 목적에서 큰 차이가 있습니다.

• 발행 주체: CBDC는 중앙은행이 발행하며, 암호화폐는 탈중앙화된 네트워크에서 생성됨
• 가치 안정성: CBDC는 정부가 가치를 보증하여 안정적이지만, 암호화폐는 시장의 수요와 공급에 따라 가치가 변동됨
• 목적: CBDC는 기존 화폐의 디지털 전환을 통해 결제 효율성을 높이기 위한 것이며, 암호화폐는 탈중앙화 및 익명성을 강조하여 다양한 목적(투자, 스마트 계약 등)으로 사용됨

따라서, CBDC의 도입이 암호화폐의 존재를 위협하기보다는, 각각의 역할을 수행하며 공존할 가능성이 높습니다.

CBDC가 원화를 대체할 수 있을까?

CBDC는 기존의 원화를 완전히 대체하기보다는 보완하는 역할을 할 가능성이 큽니다. 그 이유는

• 현금의 지속적인 수요: 일부 국민들은 여전히 현금을 선호하며, 디지털 접근성이 제한된 지역이나 계층에서는 현금 사용이 필수적
• 금융 시스템의 안정성: CBDC 도입이 기존 은행 시스템에 급격한 변화를 주면 금융 안정성에 영향을 미칠 수 있음
• 기술적 인프라 필요: CBDC를 활용하려면 디지털 인프라가 필수적이며, 모든 국민이 이를 사용할 수 있는 환경 조성이 필요

CBDC의 도입 현황과 전망

2025년 현재 여러 국가에서 CBDC의 도입을 적극적으로 검토하거나 시범 운영 중입니다.

📃 한국의 CBDC 진행 현황

• 한국은행은 디지털 원화(CBDC) 활용성 테스트를 위한 시스템 개발을 진행 중
• 2024년 11월 6일, 한국은행, 금융위원회, 과학기술정보통신부가 CBDC 및 예금 토큰 기반 '국민 체감형 디지털 금융서비스 실증'을 위한 업무협약을 체결
• 이를 통해 디지털 바우처 관리 플랫폼을 개발하여, 국민들이 휴대폰을 활용한 디지털 화폐 사용이 가능하도록 지원할 계획

📃 기타 주요 국가의 진행 상황

국가	프로젝트명	도입 단계
중국	디지털 위안화 (e-CNY)	시범 운영 중
유럽연합	디지털 유로	연구 및 개발 단계
미국	디지털 달러 (FedNow)	초기 연구 단계
바하마	샌드달러	정식 발행
스웨덴	e-Krona	연구 중
한국	디지털 원	실험 및 파일럿 프로젝트 진행

📃 CBDC의 미래 전망

• 전 세계적으로 CBDC 연구가 활발하게 진행 중이며, 향후 5~10년 내 주요국에서 정식 도입 가능성이 높음
• 각국 정부는 기존 금융 시스템과의 조화를 고려하면서 CBDC를 점진적으로 도입할 전망
• 블록체인 및 디지털 기술 발전으로 CBDC의 효율성과 보안성이 지속적으로 개선될 것으로 예상됨

결론

CDBC(중앙은행 디지털 화폐)는 기존 법정화폐를 디지털화하여 금융 시스템을 혁신하는 핵심 기술입니다. 현재 중국, 유럽, 미국 등 주요국에서 연구 및 파일럿 프로젝트를 진행하고 있으며, 향후 금융 시장에 미치는 영향이 클 것으로 전망됩니다.
CDBC 도입이 가속화되면서 기존 금융 시스템의 변화와 더불어 은행의 역할 변화, 개인 프라이버시 보호, 보안 문제 해결 등이 중요한 이슈로 떠오를 것입니다.

 

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